|
ניהול סיכונים וביטוחי אחריות מקצועית 2009
*עו"ד זלמנוביץ דודי
מטרתו של מאמר זה הינה, לסקור בקצרה את הסיבות לגידול בכמות תביעות האחריות המקצועית, להציג גורמי סיכון נוספים המשיקים לעולם האחריות המקצועית ולסקור בקצרה את ההערכות הנכונה בנושא ניהול סיכונים וביטוחי אחריות מקצועית.
העיון במאמר זה חשוב שבעתיים בתקופה זו של השנה בה רובם של המשרדים מחדשים את פוליסת האחריות המקצועית שלהם לשנה הבאה.
עליה במופע תביעות אחריות מקצועית
השנים האחרונות מאופיינות בעלייה משמעותית בתביעות אחריות מקצועית המוגשות כנגד עורכי דין. עלייה זו מתבטאת בכמות התביעות, בסוג התביעות ובגובהן. לעליית מופע התביעות, הסברים רבים ומגוונים אשר יקובצו בקצרה לקבוצות הבאות:
- עליית סף המודעות בקרב לקוחות לתבוע עורכי דין בגין אחריות מקצועית ובמקרים רבים, בכריכתם של תביעות האחריות המקצועית עם סכסוכי שכר טרחה.
- הליכים משפטיים ופסיקות של בתי המשפט המלמדות על עליית מדרגה בנכונות בתי המשפט להכיר ברשלנות של עורכי דין.
- חשיפת המשרדים ללקוחות חו"ל ובפרט לארה"ב, חושפת אותם גם לנהוג בחו"ל בנושא תביעות רשלנות, הן בנכונות לתבוע והן לגובה התביעות.
- ריבוי תהליכים ו/או עובדים ו/או מועדים במשרדים ללא מענה ניהולי ו/או טכנולוגי הולם, הגורם לטעויות העשויות להסב ומסבות נזק ללקוחות.
- מורכבותן של עסקאות והדין או הליכים הפרוצדוראליים החלים עליהן, יוצר מספר לא מבוטל של דגשים עליהם על עורך הדין להקפיד. לדוגמא בתחומי המקרקעין, המיסוי, ניירות הערך, הקניין הרוחני וכד'.
- גדילתם של המשרדים, ריכוזו של המשק ופריסה בינלאומית של חברות וגופים עסקיים, יוצרת פוטנציאל גדול של ניגודי אינטרסים אשר אף הם מהווים, לאחרונה, עילות לתביעות אחריות מקצועית.
- השתכללותה של הטכנולוגיה ותעבורת המידע חושפת יותר ויותר את עורכי דין לכשלים מערכתיים אשר בסופו של יום מובילים לתביעות אחריות מקצועית.
- עילות כלליות אשר יורדות לשורש הכשרתם מיומנותם ועיתים, לצערנו, מהימנותם ואמינותם של עורכי הדין ומביאות לקוחות לתבוע את עורכי דינם.
- ואחרון, דומה שיחד עם עליית כמות עורכי הדין בעצמם קלים יותר בידם על ההדק בהגשת תביעה כנגד חבריהם .
גורמי סיכון נוספים המשיקים לאחריות מקצועית
בנוסף לעליית מדרגה בתביעות הרגילות לאחריות מקצועית, בשנים האחרונות אנו עדים לגורמי סיכון נוספים אליהם נחשפים עורכי הדין והקשורים או משיקים לנושאי אחריות מקצועית. נציג מספר דוגמאות אמיתיות למקרי סיכון שכאלו:
1. האירוע הראשון מתרחש במשרד בו "קפא" שרת הקבצים והושבת. בבדיקה הסתבר כי בשל חופשתה של מנהלת המשרד, לא הוחלפו קלטות הגיבוי ואבד חומר של 4 ימי עבודה לרבות חומר של לקוחות שאינו ניתן לשחזור.
2. במקרה השני, מנהלת רשות ניירות ערך חקירה כנגד חברה ציבורית. במסגרת החקירה נדרש עורך הדין החיצוני של החברה להיחקר באזהרה. עורך הדין אינו יכול ליתן לחברת הביטוח כל מידע על החקירה, כמו כן למשרד אין כלל כיסוי לייצוג במקרה של חשד לעבירה פלילית.
3. במקרה השלישי, חברה מגייסת כספים ממשקיעים שונים ומציגה בפניהם מצגת. במצגת נוכחים, בין השאר, מנכ"ל החברה, מנהל הכספים והיועץ המשפטי. לימים מגישים המשקיעים תביעות כנגד המנהלים והיועץ המשפטי. למנהלים קיים ביטוח נושאי משרה, אך חברת הביטוח מסרבת לכסות את אחריותו המקצועית של היועמ"ש בטענה כי פעל כ"מנהל" ולא כעורך דין.
4. במקרה הרביעי, מייחסים נושים של חברה הנמצאת בהליכי הבראה, אחריות מקצועית לעורך הדין המפעיל את החברה, מכיוון שנטל סיכונים עסקיים אשר לימים פגעו בנושיה של החברה. עמדת חברת הביטוח גורסת כי את שיקוליו העסקיים השונים, נטל עורך הדין, עת חבש כובע של "מנהל" ולא של עורך דין.
5. במקרה החמישי, נתבעים יועץ משפטי של חברה הנסחרת בבורסה ב"רישום כפול" ועורך הדין החיצוני שלה, בגין אחריות מקצועית, הנובעת מדיווח טכני שגוי לרשות ניירות הערך האמריקאית. עמדת חברת הביטוח גורסת כי פעולת הדיווח לרשות ניירות הערך האמריקאי מהווה ייעוץ על פי הדין האמריקאי ואינה מכוסה כלל.
6. האירוע השישי הינו פריצה לביתו של אחר משותפי משרד מסוים וגניבה של מחשבו הנייד אשר בכוננו הקשיח כ- 20 גיגה מידע על לקוחות, תקציב המשרד ומידע רגיש. המשרד שוקל דיווח לחברת הביטוח אך אינו יודע אם הינו מכוסה.
7. האירוע השביעי מתרחש במשרד בו מסתבר, כי לפני חודש חלף מועד מסוים לחידוש ערבות אשר הופקדה בנאמנות בידי המשרד. בהוראות לנאמן נקבעה אחריותו של הנאמן לחידושה של הערבות. משמעות אי חידושה של הערבות עשויה לגרום נזק בגובה מיליוני שקלים ללקוח. המשרד בוחן כעת דיווח לחברת הביטוח.
8. האירוע השמיני הינו מו"מ להסכם השקעה ענק. ערב החתימה מתנהל מו"מ אינטנסיבי בין שותפי המשרדים המייצגים את הצדדים כאשר אחד מהשותפים נמצא עם לקוחו בארה"ב והאחר בביתו. לאחר מו"מ מתיש משונה מנגנון התמורה באופן בו מוסף תנאי מתלה. השותף מתקן את ההסכם מביתו ושולח אותו באי מייל למתמחה. האי מייל אינו מגיע אל המתמחה ולמחרת נכרכת ונחתמת גרסת הסכם שגוי ללא התנאי המתלה.
9. אירוע התשיעי הינו פנייה של גורם כלשהו לשותפי משרד תוך כדי הצגתם של מסמכים שאותרו בפחי הזבל של המשרד ותוך כדי רמזים עבים על משמעות הצגתם של מסמכי לקוח רגישים אלו בפני הלקוח מתחריו וכיוב'.
10. באירוע העשירי משרד מסוים אינו מוצא את העתקן המקורי של אגרות חוב ושטרי מניה אשר הופקדו בכספתו בנאמנות ונדרש לדווח על כך ללקוח ולחברת הביטוח.
מקרים אלו ועשרות אחרים המתרחשים מידי שבוע במשרדיהם של עשרות אלפי עורכי דין בישראל, מלמדים כי היקף סיכוני של עורך הדין בהתנהלותו היומיומית, עשוי להיות אף רחב יותר מאשר הינו משער. לשם מתן מענה סביר למכלול סיכונים זה על עורך הדין לבחון ונהל את סיכוניו בשוטף וכמובן לרוכש ביטוח אחריות מקצועית אשר יגדר את סיכוניו בהתאם.
מהו ניהול סיכונים במשרד עורכי דין
במסגרת מאמר קצר זה לא נוכל להקיף את מכלול הנושאים והפעולות להם נדרש עורך הדין הבוחן את סיכוניו, אך בקצרה נדגיש את הנושאים הבאים:
על עורך הדין לבחון בשוטף את הסיכונים אותם הינו נוטל בכל ההיבטים הרלבנטיים במשרד, מנושאי כוח אדם, מחשוב, אבטחת מידע, אתיקה, תפעול, סביבת עבודה וכד' ועד היבטים רגולטורים ואחרים החלים עליו כעורך דין, כבעל עסק, כמעסיק וכד'.
עניין זה נכון שבעתיים בכל הקשור לסיכונים המשיקים לאחריות המקצועית. במסגרת כך על עורך הדין להיות סמוך ובטוח שהינו בקי ומיומן בהיבטיי הדין והרגולציה השונים החלים עליו במסגרת עיסוקיו ולא להתיימר לייצג לקוחות בתחום בו אינו מיומן ובוודאי בהקשרים של דינים זרים אותם אינו מכיר ובהם אינו מוסמך. כך גם על עורך הדין להיות מודע מתי הינו פועל בתחומים אפורים אשר אינם בהכרח עונים להגדרת פעילות כעורך דין ובוודאי לא בעיניה של חברת הביטוח.
על עורך הדין להכיר ולהתעדכן בשוטף בעדכוני חקיקה ופסיקה, להשתלם ולהעשיר עצמו בקורסים והשתלמויות. כך גם עליו לנקוט משנה זהירות במיונם וגיוסם של עובדיו המקצועיים ועובדי המטה. עוד עליו לבחון היטב מיהם הלקוחות המקבלים ממנו שירות לרבות היסטוריה בעייתית במשרדים אותם עזבו. באותה משנה עליו לנהל היטב את קליטתו של הלקוח במשרד, ניהול הידע לגביו, ניהול תרשומות ומסמכים באופן קפדני, ניהול הארכיב, שמירת מסמכים כיוב'.
ביטוחי אחריות מקצועית?
מרבית עורכי הדין בארץ מבוטחים, בהתאם לאופי פעילותם, בביטוח המוצע על ידי לשכת עורכי הדין. ביטוח זה עונה למרבית מרכיבי הסיכון של פעילות משרד עורכי דין.
יחד עם זאת, בקרב משרדים רבים העוסקים בנושאים ו/או פעילויות המוחרגות מהביטוח הנ"ל (כגון תביעות בארה"ב, עבודת רישום פטנטים, ייעוץ על פי דין זר וכד') או משרדים המכוונים להיקף כסוי גבוה או מורכב יותר, נדרש ביטוח משלים או נפרד לשם מתן מענה לגורמי סיכון שונים ונוספים.
בקרב המשרדים קיים לא מעט בלבול בדבר איזה ביטח יש לרכוש? מהם תנאיו? כיצד למלא את טפסי ההצהרה לחברת הביטוח? אלו פרמיות יש לצפות לקבל? מה מקובל במשרדים אחרים? מהו שעור ההשתתפות העצמית? תחולת הפוליסה במקרה של מצטרפים, מיזוגים, רטרואקטיביות? אלו תנאים בנוסח הפוליסה יש להתעקש ולתקן? כיצד לתחר בין הסוכנים או בין המבטחים? אלו הרחבות להוסיף לפוליסה ואיזה חריגים לסייג? מתי ומה יש להודיע לחברת הביטוח בהתקיים אירוע ביטוח? האם נכון להתייעץ עם הסוכן בעת דיווח לחברת הביטוח? הבנה של משמעות פוליסות אחריות המקצועית כפוליסות על בסיס יום התביעה – Claims Made, כיסוי לפעילות עבר ובפרט של שכירים בפוליסה של המשרד וכיוב'.
יתרה מכך, שוק ביטוחי האחריות המקצועית המורכבים יותר, מעבר לביטוח המוצע על ידי לשכת עורכי הדין, אינו שוק משוכלל הסובל מהעדר שיווי משקל הן מהותי והן כלכלי. הסיבות לכך גם הן רבות ומגוונות ובינהן: שונות רבה בפעילות המשרדים, העדר יתרון לגודל, אי יציבות של שוקי הביטוח בארץ ובעולם, סוכני ביטוח אשר אינם מתמחים בביטוחי אחריות מקצועית, העדר נוסחי פוליסות מותאמות לעורכי דין ועורכי פטנטים וכיוב'.
לפיכך להלן ועל קצה המזלג נעלה על הכתב מעט דגשים עליהם יש לתת את הדעת עת רוכשים ביטוח אחריות מקצועית.
נבהיר ונזהיר כי אין להסתמך ו/או לראות במפורט להלן כדי ייעוץ ו/או חוות דעת כלשהי בנושא רכישת ביטוחי אחריות מקצועית ואין במפורט כדי להחליף חוות דעת ו/או ייעוץ כאמור:
Ø הגדרת המבוטח (עו"ד יחידים, השותפות, חברות יחיד, בעלי תפקיד, מזכירי חברה וכד').
Ø התפר בין יעוץ משפטי לנושא משרה.
Ø היבטי התמחות (ני"ע, מיסוי IP וכד').
Ø הביטים גיאוגרפים (ארה"ב, צפון אמריקה, מזרח אירופה).
Ø תחולת הפוליסה במקרה של מצטרפים, מיזוגים, פיצולים.
Ø רטרואקטיביות של הכיסוי בפרט אל מול היות הפוליסה Claims Made וערכי הכיסוי בשנים השונות.
Ø מהו מוצר "רן אופ".
Ø שותפים יוצאים נכנסים והמשמעות בכל סוג פוליסה.
Ø הרחבות אי יושר,מעילה, לשון הרע וכד'.
Ø תחולת הדין והפורום במקרה של תביעה.
Ø טיפול בנושא בוררות והודעות צד ג'.
Ø זכויות בעת גידול/קיטון/פיטורין במשרד.
Ø זכות הביטול למבוטח ולמבטח.
Ø הגנה בהליכים פליליים בעת מקרה ביטוח ובלעדיו.
Ø הגנת אי יושר ו/או מעילה.
Ø הגנת Officer of the court.
Ø תחולת הפוליסה על עובדים שונים במשרד.
Ø בחירת עו"ד בעת תביעה.
Ø הגדרת תביעה או רצף אירועים .
Ø הגנה בהפרה של חובת סודיות.
Ø אובדן מסמכים: פיסי ודיגיטלי כמו גם מסמכים בעלי ערך כספי נקוב.
Ø תחולת חוק חוזה ביטוח על הפוליסות.
Ø תקופת גילוי והארכת תקופות דיווח.
Ø כיסוי בעת אובדן כשרות משפטית, כיסוי לבת זוג או כיסוי לעיזבון חו"ח.
Ø כיסוי לאחריות שילוחית.
Ø כיסוי במקרי קצה שונים
Ø ועוד הוראות רבות וחשובות.....
* עו "ד זלמנוביץ דודי מנהלה של חברת GLawBAL המתמחה בהשמה ובייעוץ ובשיפור ביצועים בניהול הסיכונים ובייעוץ בנושאי אחריות מקצועית של משרדי עורכי דין. |