הכל חוזר חביבי...
החזרת שיקים בחשבונות בנק של תושבי הצפון בזמן המלחמה
עו"ד גלעד נרקיס [1]
כעת, לאחר שהאש פסקה ואזרחי הצפון משתדלים לחזור לשגרה, מתברר לאזרחים רבים כי הבנקים אשר מנהלים את חשבונותיהם, בחרו לסרב לכבד שיקים וכתוצאה מכך נגרם להם נזק כלכלי קשה מנשוא. אותם לקוחות עומדים כעת בפני שוקת שבורה, כשהם מנסים בכל זאת להתייצב אל מול התאגידים הבנקאיים ולעמוד שוב על רגליהם. לעיתים אף נדמה כי אותם בנקים מתנהלים בספירה מקבילה לזו שבה אנו חיים, וכי גם בעיתות מלחמה אינם נאותים לסטות משגרת יומם, ולנסות ולהקל עם אותם אלה שספגו מטח אחר מטח. (ובמקרה זה, הכוונה אינה למובן הבנקאי של המונח...).
לפי החוק, לקוח שהבנק סירב לפרוע בחשבונו עשרה שיקים במשך תקופה של שנה (אך לא פחות מחמישה עשר ימים), ייחשב ללקוח מוגבל, והחשבון בו סורבו השיקים יהיה מוגבל אף הוא. לקוח שחשבונו הוגבל אינו רשאי לפתוח חשבון או למשוך שיקים מהחשבון המוגבל.
כמו כן, לקוח שחשבונו הוגבל יכול לערער על החלטת הבנק, באמצעות פנייה לבית-המשפט-השלום, בהתאם לאמור בהוראת סעיף 10(א) לחוק שיקים ללא כיסוי, התשמ"א- 1981, הקובעת כי לקוח מוגבל או לקוח מוגבל חמור,רשאים לבקש מבית המשפט לבטל הבאת שיק במניין השיקים שסורבו בהתקיים אחת מהנסיבות המנויות בסעיף, ובין היתר, אם ללקוח היה יסוד סביר להניח שהייתה חובה על הבנק לפרוע את השיק. בהעמידו את זכות הערעור ללקוח מטרת המחוקק הייתה מתן הגנה ללקוח, שלא דבק בו רבב, בסירוב השיק, במיוחד כאשר השיק סורב מחמת סיבה שלא נצפתה מראש על-ידו, או אם הסירוב היה שלא כדין.
לאחרונה, הוחל ביישומה של ההוראה המחייבת את הבנקים להגביל את מסגרות האשראי של לקוחותיהם. נציין כבר עתה כי הוראה זו מאפשרת לבנקים לפעול באופן גמיש כלפי לקוחותיהם. ואמנם, הבנקים התחייבו לפעול ברוח זו ולסייע ללקוחותיהם ליישם את ההוראה בהדרגה, מבלי לפגוע בהתנהלותם השוטפת. המפקח על הבנקים פרסם אף הוא טרם פרישתו, הבהרה לבנקים בעניין התנהלותם בנושא יישום ההוראה המגבילה את מסגרות האשראי של לקוחותיהם, ולפיה עליהם לנהוג במשנה זהירות בנושא זה, בכדי למנוע מלקוחותיהם נזקים, שעלולים להיות בלתי הפיכים.
אנו מבקשים להבהיר טעות נפוצה, והיא כי משמעה של ההוראה בעניין הגבלת מסגרות האשראי של לקוחות הבנקים, אין משמעה כי הבנק חייב להחזיק שיק ו/או כל חיוב אחר, אם הלקוח חרג ממסגרת האשראי בחשבונו. גם ההחלטה איך לנהוג במצב כזה נותרת בידי הבנק, אשר רשאי להגדיל את המסגרת וכך לכבד את השיק או החיוב מבלי שתיווצר חריגה בחשבון.
נוכח המצב הביטחוני המיוחד אשר שרר באזור הצפון בחודשים יולי – אוגוסט, נשלחה הנחיה נוספת מטעם המפקח על הבנקים, ביום ה- 16.07.2006, אשר הורתה לבנקים להיערך לניהול הסיכונים העסקיים והתפעוליים ולתת מענה לצרכים ולקשיים המיוחדים הניצבים בפני לקוחותיהם, על מנת לספק שירותים פיננסיים אשר חיוניים לקיום הפעילות הכלכלית באזור. במקביל, התבקשו הבנקים להביא בחשבון את הקשיים בהם נתונים לקוחותיהם, שהינם תושבי הצפון, במצב מיוחד זה ולהפעיל שיקול דעת בכל הנוגע לכיבוד חיובים בחשבונותיהם, ובפרט כאשר אין באפשרות הלקוחות להתאימם, בשל הנסיבות החריגות, למסגרת האשראי בחשבון.
לא זו אף זו, המפקח אף הנחה את הבנקים לנסות ולהקל על לקוחות אלו, באמצעות העמדת מסגרות אשראי מיוחדות לצורך זה, וכן הורה במפורש כי בנק שנבצר ממנו להעמיד את המסגרות המיוחדות, יכבד ללקוחות אלה חיובים שהינם מעבר למסגרת.
בעקבות הפער המשמעותי בין כוח המיקוח של הלקוח לבין זה של הבנק, נוצר מצב לפיו, ברוב המקרים יוצא האחרון כשידו על העליונה, וכפועל יוצא מכך, התגבשה מידת זהירות מיוחדת הנדרשת מתאגידים בנקאיים בטיפולם בענייני לקוחותיהם.
הפסיקה קבעה פעמים רבות כי ניתן להשקיף על הבנקים כעל מעין "סוכנות חברתית", שכן הם נתפסים כגוף מעין ציבורי כפופים למערכת חובות מיוחדת שמטרתה למנוע מצב בו ישתמשו בכוחם הרב באופן שיפגע בציבור לקוחותיהם.
מעמדם ותפקידם של הבנקים בחיי הציבור הינו כזה שפעולה מסוג סירוב שיקים בחשבון, עלולה להיות, מבחינת הלקוח, בין שהוא אדם פרטי ובין שמדובר בחברה, הרת אסון, ולעיתים תהיה כרוכה בנזק בלתי הפיך, אשר יחייב את הבנק לפצותו בדיעבד בגין הנזק שנגרם לו. עוצמתם הרבה של הבנקים, אשר לעיתים כה קרובות יש בה כדי להכריע גורלם של אנשים, חברות ועסקים, היא זו היוצרת את החובה המוטלת על הבנק לנהוג ברמה גבוהה של ניקיון-כפיים ותום לב, ובמיוחד בכל הקשור לסירוב שיקים בחשבון.
אם סבורים אנו שככלל יש להגביל רשות זו של הבנק לבצע פעולה כה קיצונית בדמות סירוב שיקים והגבלת החשבון, אך ורק למקרים בהם הלקוח הפר את הסכם האשראי בצורה שאינה מאפשרת לבנק להמשיך ולכבד שיקים, הרי שבזמן חירום, כגון זה ששרר במחוזותינו הצפוניים לאחרונה, סבורים אנו כי יש להגביל רשות זו על אחת כמה וכמה.
ברור לכל, כי על הבנקים באשר הם מוטלת הייתה החובה לנקוט משנה זהירות בטיפול בחשבונות אלו, ולהפעיל את שיקול דעתם תוך התחשבות מירבית באינטרס הלקוחות ובנזקים העלולים להיגרם להם עקב סירוב שיקים והגבלת החשבון. דברים אלו נכונים במיוחד בכל הקשור בתושבי הצפון, לאור הנזקים הכבדים אשר נגרמו להם אופן ישיר מעצם התנהלותה של המלחמה.
לאור האמור, נכון יהא כי הבנקים יחזרו וישקלו היום ובדיעבד האם באפשרותם לבטל סירוב שיקים שהוחזרו בתקופת המלחמה,תוך מתן תשומת לב לנזק, חסר התקנה, שיכול ויגרם ללקוחותיהם, נוסף לזה שנגרם להם זה מכבר. שקילה מחודשת זו רקתעלה את קרנם של הבנקים בקרב הציבור ותתרום באופן ניכר לתהליך שיקומם הכלכלי של תושבי הצפון.
[1] משרד עו"ד גלעד נרקיס עוסק בתחום הבנקאות – תביעות כנגד בנקים