• הירשמו לערוץ יוטיוב  שלנו, ותוכלו לקבל עדכונים והתראות, לצפות בין היתר בהרצאות מוקלטות, מצגות, ראיונות לתקשורת ועוד ...

    להצטרפות והרשמה  לחץ כאן

     

     

  • סוגיות מיוחדות בהצהרות הון, הנחיות, טיפים, הוראות, הסברים מפורטים, התא המשפחתי, הלוואות ומתנות ממשפחה/חברים ועוד... 
    להרצאה מוקלטת מלאה – לחץ כאן

  • הרצאה מוקלטת ומצגת מקיפה בנושא פעילות עסקית - עצמאי או חברה ?


    לצפייה – 
    לחץ כאן

  • הרצאה מוקלטת ומצגת מקיפה בנושא מיסוי הכנסות בחו"ל (Relocation),  חידושי פסיקה וחקיקה, הכללים החדשים מיום 1.1.2018

    לצפייה - לחץ כאן

  • המהפכה הגדולה במיסוי הנדל"ן ומיסוי הכנסות מהשכרה למגורים ולדירות נופש בשנה האחרונה

    לצפייה בהרצאה המוקלטת ובמצגת המקיפה – לחץ כאן

true
דף הביתמדורים מקצועייםקופת"ג ,פנסיה ופיצויי פיטוריןזכויות המבוטחים במסגרת ההסדרים הפנסיוניים

זכויות המבוטחים במסגרת ההסדרים הפנסיוניים

01.08.2007

זכויות המבוטחים במסגרת ההסדרים הפנסיוניים

איציק בן ארויה, יועץ פנסיוני

באיזו קרן פנסיה כדאי לכם להפקיד את התשלומים שלכם ואת תשלומי המעסיק שלכם? ואולי עדיף לרכוש ביטוח מנהלים או קופת גמל? על פי ההסדרים החדשים, ההחלטה נתונה בידיכם. לפני שתחליטו, עיינו בהמלצותיו של היועץ הפנסיוני איציק בן ארויה


- מהי חשיבות ההסדרים הפנסיוניים החדשים?

איציק בן ארויה : "מערך הביטוח הסוציאלי בישראל נחלק ל-3 רבדים עיקריים:

ברובד ראשון נמצאים הסדרי הביטוח הממלכתי - הביטוח הלאומי וביטוח הבריאות. ההגנה הינה בסיסיתוכוללתבין היתר תשלום קצבאות במקרי נכות, פגיעה בעבודה, שאירים (תשלום הכנסה חודשית לאלמן/ה ולילדי הנפטר), וכן קצבת זקנה למי שהגיעו לגיל פרישה עפ"י החוק. קצבאות אלה אינן מאפשרות רמת חיים גבוהה. בנוסף, כל תושב מבוטח עפ"י חוק בביטוח בריאות באמצעות קופות החולים המעניקות לו את סל השירותים הבסיסי – בדיקות רופא, אשפוז, ניתוח, תרופות ועוד.

"הסדרי הביטוח הממלכתיים שברובד הראשון – הקצבאות וסל השירותים - לא יעניקו בעת הצורך מענה ראוי ומספק, ולא יאפשרו לקיים אורח חיים ברמה גבוהה, ולכן יש חשיבות רבה להסדרים הפנסיוניים הנמצאים ברובד השני של מערך הביטוח הסוציאלי.

"ההסדרים ברובד השני –הם הסדרי הביטוח והחיסכון על-פי חוק, כגון פיצויי פיטורים, הסכמים קיבוציים וכן חוזי עבודה, על פיהם עורכים המעסיקים ביטוח פנסיוני לעובדים, ובגינם מקבלים העובדים והמעסיקים הטבות מס בעת שהם מפקידים לקופות גמל, לקרנות פנסיה ולביטוח מנהלים.

"ברובד השלישי קיימים ההסדרים הפרטיים של העצמאים לקופות גמל, לקרן פנסיה או לפוליסת ביטוח, וכן ביטוחים משלימים אותם עורך כל אחד על-פי צרכיו.

"עיקר ההסדרים הפנסיוניים מצויים ברובד השני, ואחד הסעיפים החשובים בחוקים הנובעים ממסקנות וועדת בכר, סעיף 20 בחוק קופות הגמל, מעניק לעובד את הזכות לבחור להיכן ישלם המעסיק את ההפקדות לביטוח הפנסיוני שלו".


- מה ההבדלים העיקריים בין ביטוחי מנהלים וקרנות פנסיה לבין קופות גמל?

איציק בן ארויה : "ביטוחי מנהלים וקרנות הפנסיה מעניקים למבוטחים 3 כיסויים עיקריים: 1. סכום ביטוח או פנסיה שישולמו למשפחה במקרה מות המפרנס. 2. פיצוי חודשי במקרה תאונה או מחלה שיגרמו לאובדן כושר עבודה. בנקודה זו חשוב לציין את הגדרת העיסוק בפועל, וכן לקבל פיצוי ריטרואקטיבי מיום האירוע, כפי שקיים לדוגמא בקרן הפנסיה עתודות/מיטבית של "כלל", או בקרן הפנסיה מקפת מקבוצת "מגדל". 3. הכנסה חודשית קבועה בגיל פרישה (גימלה) ו/או קבלת סכום חיסכון חד פעמי (הון). סכומי הביטוח והחיסכון נובעים מהשכר ומהתשלומים המופקדים בכל חודש על ידי העובד והמעביד".

"קופות הגמל מעניקות רק חיסכון לגיל הפרישה ואין בהן מרכיב ביטוח כל שהוא.

החיסכון מקורו בתשלומי העובד והמעביד, והוא מושפע מהתשואה אותה משיגה קופת הגמל. בנקודה זו יש להיזהר מ"כוכבים" המתהדרים בתשואה גבוהה בתקופה קצרה, וחשוב לבחון השקעה בקופות בהן התשואה גבוהה ויציבה לאורך שנים כמו לדוגמא בקופות של "פריזמה" ו"אנליסט".


- מהם התשלומים המופקדים ע"י השכירים להסדר הפנסיוני?

איציק בן ארויה : "תשלומי המעסיק: לפיצויים- עד 8.33% מהמשכורת ברוטו, לתגמולים - 5% - 7.5%, לאי כושר עבודה - עד 2.5%.

"תשלומי העובד לתגמולים: 5% - 7% מהברוטו.


- ומה באשר לעצמאים?

איציק בן ארויה : "העצמאי צריך להפקיד בעצמו סכומי כסף לא מבוטלים כדי לקבל הגנה למקרים של מוות, נכות וחיסכון לגיל פרישה, והוא נהנה מהטבות מס: ניכוי (הקטנת ההכנסה החייבת במס) וזיכוי (הקטנת סכום המס לתשלום)."

"המחוקק מעודד, ובמקרים מסוימים מחייב על ידי חקיקה ותקנות, חיסכון פנסיוני לקצבה אשר ייתן לעצמאי הכנסה חודשית קבועה (קצבה/פנסיה) בגיל הפרישה, כך שישמור על רמת חיים סבירה ללא תלות בקצבאות הנמוכות של הביטוח הלאומי, ולא יהיה לנטל על המדינה".


- מהם התשלומים שהעצמאים זכאים להפקיד לעת זקנה ולקבל הטבות מס?

איציק בן ארויה : "השינויי בשנת 2007 הגדילו את הסכומים לתשלום לקרן פנסיה מקיפה או לפוליסה לקצבה, המזכים את העצמאי בהטבות מס, עד לסך של 2,304 ₪ בחודש. לחלופין, אם הסכום יופקד בחלקו גם לחיסכון מסוג הון המעניק בגיל פרישה סכום חד פעמי בנוסף לפנסיה חודשית, יפחת התשלום החודשי המוכר לסך 2,016 ₪.

"בנוסף לתשלומים הנ"ל, רשאי העצמאילרכוש ביטוח למקרה אובדן כושר עבודה, ובגין התשלום יוכל ליהנות מניכוי ממס".


- מהם הפרמטרים לקביעת התמהיל הנכון של ביטוח וחיסכון?

איציק בן ארויה : "הפרמטרים העיקריים על פיהם צריך היחיד לבחון את ההסדר המוצע לו על ידי הסוכן או היועץ הפנסיוני, קשורים בנתוניו האישיים: גילו ומצבו המשפחתי (לרבות גילאי הילדים), הכנסתו החודשית, עיסוקו, חיסכון ו/או ביטוח שכבר יש ברשותו. "מאחר שמדובר בנתונים רבים, בחוקים ובתקנות המשתנים חדשות לבקרים, ולאור היצע המוצרים המגוון והרחב,חשוב להיוועץ בסוכן או ביועץ פנסיוני מקצועי ואמין, ולעיתים לבחון חלופות אחדות".



====================

איציק בן ארויה, C.L.U , הינויועץ פנסיוני מורשה, עצמאי ובלתי תלוי, המייעץ לחברות וליחידים. בנוסף עוסק איציק בהכשרהובהכנה למבחני הרישוי הפנסיוני של משרד האוצר,מרצה, מדריך ומעביר השתלמויות מקצועיות בתחום הביטוח הפנסיוני. על רקע הסדרי הביטוח והחיסכון החדשים, המאפשרים לכל עובד לבחור את המסלול ואת החברה העדיפים עליו - ביקשנו לשמוע ממנו ניתוח מקצועי של מערך הביטוח הסוציאלי בישראלי ולקבל כמה עצות.

הוסף למועדפים

דרוגים

דרג

תגובות גולשים

שלח תגובה
  • itsikba  (11/08/2007 07:47)
    שלום ל "נו ניים" שלא הזדהה. ניתן לכתוב לכתובת המייל שלי itsik@ibenaroya.com ואשמח לבחון איתך ייעוץ פנסיוני. בברכה, איציק בן ארויה
  • itsikba  (11/08/2007 07:45)
    שלום מוחמד, לצערי רכן זה המצב, הביטוח הלאומי נותן מענה חלקי למקרה מחלה, וביטוח אובדן כושר עבודה מוגבל בסכום. למקרה מחלות קשות יש ביטוח פרטי המעניק פיצוי כספי ללא תלות בגורמים אחרים. לצערי, נוכח מצבך הרפואי כיום, אין מבטח שיבטח אותך למקרה מחלה קשה. אני מאחל לך בריאות ואריכות ימים
  • עדנה  (08/08/2007 05:51)
    כל הכבוד! מאמר מקצועי וממצה. עונה על כל השאלות בנושא גם לעצמאים וגם לשכירים ומכסה את כל האופציות בשפה המובנת גם למי שלא מתעסק בתחום. מומלץ לשמור ב"מועדפים" ולהתרענן מידי פעם! חשוב! חשוב! חשוב!
  • e  (10/08/2007 14:24)
    איציק בן ארויה - כתבה מדהימה!!!!
  • נו ניים  (09/08/2007 09:16)
    איך אפשר ליצור קשר לשם יעוץ פרטי עם מר ארויה? תודה מראש
  • מוחמד  (03/08/2007 16:08)
    אני שכיר אשר שילם מכספו הפרטי ללא התערבות המעביד ביטוח חיים אשר כלל ביטוח אי כושר עבודה המכסה 3000 ש"ח לחודש- נשוי ואב לשישה בנות לצערי חליתי בסרטן עם גרורות בעצמות ויש לי אי כושר עבודה מוכר בביטוח הלאומי ובחרבת הביטוח בשיעור 100% .לצערי הנוסף הביטוח הלאומי מקזז את תשלום התלויים ומפחיתו מהקיצבה אשר עומדת על 2150 במקום 4750 סכום העולה על 2500 ש"ח מקוזז ממני בגלל נוכחות ביטוח נוסף !!!!! מה הטעם בביטוח חיים אם מקבלים את מלא הסכום המביטוח הלאמי תחת הכותרת "תלויים " ?? אפשר בבקשה למצוא לי מוצא מהברוך הזה ולתת לי את הזכות שנגזרה ממני ללא צדק? האם זאת לא שוד תחת חסות החוק ? הרה חולים צרכים את כספי הביטוח לשם כיסוי הוצאות מחלתם ונסיעותיהם לביתי החולים וכו" איפה הצדק אמרו לי בבקשה ?ולמה איש לא מזיז דבר וחצי דבר לתיקון עוול זה ?? אנא תשובתך ותודה מראש
הקש קוד אימות
 
לא רשומים אירועים לחודש ספטמבר
לא רשומים אירועים לחודש אוקטובר
לא רשומים אירועים לחודש נובמבר